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Recientemente, al conversar con compañeros del programa de formación de empleados en bancos locales, se mencionó que la presión para captar depósitos este año es diferente a la de años anteriores.

De acuerdo con la costumbre, al final de cada año, los empleados del banco generalmente están muy ocupados tratando de cumplir con los KPI de captación de ahorros. Sin embargo, este año ha sido diferente, ya que algunos bancos locales incluso han decidido cancelar los depósitos a 5 años.

Hoy, la revista Sanlian Life Weekly también abordó este tema, y su significado es muy profundo. También quiero compartir mis opiniones en relación con el mundo de las criptomonedas.

❚ Razones por las que los bancos cancelan depósitos a 5 años

Los bancos, como instituciones intermediarias de depósitos, préstamos e inversiones, dependen de su ganancia principal, que es el 'margen de interés neto':

Margen de interés neto = Tasa de rendimiento de préstamos / Activos - Tasa de costo de depósitos / Pasivos

En este momento, el margen de interés neto está siendo constantemente presionado.

Para aquellos que no han estudiado conocimientos relacionados, aquí hay algunos puntos en lenguaje simple:

- Los bancos comerciales no son instituciones benéficas, también necesitan obtener ganancias.
- Tu dinero ahorrado = Pasivo del banco (el banco debe pagarte intereses)
- Tu préstamo = Activo del banco (tú debes pagar intereses al banco)

Cuando las tasas de interés de los préstamos continúan bajando y los rendimientos de los activos siguen disminuyendo, la 'parte ganadora' del banco se reduce; pero si la tasa de interés de los depósitos a largo plazo se mantiene alta, la 'parte pagadora' se verá atrapada, lo que significa que el banco está operando con pérdidas.

En resumen:

Las tasas de interés están bajando, los préstamos son difíciles de rentabilizar, y los intereses a largo plazo siguen siendo una carga; el pasivo de 5 años, que es costoso y tiene un largo plazo de bloqueo, ahora es algo que los bancos prefieren evitar.

❚ Posibles impactos

Primero, a medida que los pequeños bancos locales comienzan a cancelar los depósitos a 5 años, es muy probable que los bancos más grandes sigan su ejemplo.

El impacto para la gente común es que hay cada vez menos opciones de depósitos con intereses altos y estables, lo que obliga a las personas a buscar otras formas de asignación de activos.

Una de las alternativas son los bonos del gobierno de tipo ahorrativo.

Sin embargo, para las personas comunes, la cantidad de bonos del gobierno es limitada y, por lo general, se agotan rápidamente.

Además de los bonos del gobierno de tipo ahorrativo, la gestión de activos en los bancos también se considera una opción, pero en comparación con los depósitos a plazo fijo y los bonos del gobierno, el riesgo de la gestión de activos no es cero.

La revista Sanlian Life Weekly también mencionó las acciones A, pero personalmente no estoy de acuerdo. Después de casi diez años de un mercado bajista, son pocos los ciudadanos que ven el mercado de valores como una opción de ahorro.

Así que la realidad es que las personas no se atreven a invertir y no tienen un lugar para gestionar su dinero.

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