Hay un número que vale la pena considerar antes de cualquier otra cosa: 1.3 mil millones.
Así es como muchos adultos en todo el mundo actualmente no tienen acceso a servicios financieros formales. Sin cuenta bancaria. Sin capacidad para ahorrar en una moneda estable. Sin forma de enviar o recibir dinero internacionalmente sin pagar tarifas que pueden consumir entre el 6% y el 20% de la transferencia. Sin acceso a crédito, inversión o rendimiento.
Durante la mayor parte de la historia, resolver este problema requería construir infraestructura física —sucursales bancarias, cajeros automáticos, sistemas de compensación— en lugares donde la economía de hacerlo rara vez tenía sentido para las instituciones privadas. El resultado fue una exclusión estructural que ha persistido durante generaciones.
Algo está cambiando. Y los datos de la propia base de usuarios de Binance lo hacen concreto.
Lo Que Muestran Los Números
Binance Research lanzó "Finanzas Sin Fronteras" el 7 de mayo de 2026 — su análisis más detallado hasta ahora sobre cómo el cripto está funcionando como infraestructura financiera para poblaciones desatendidas. El hallazgo central: los usuarios de mercados emergentes en África, el sudeste asiático y América Latina ahora constituyen el 77% de la base total de usuarios de Binance, un aumento notable desde el 49% en 2020. Binance dice que este crecimiento refleja una demanda financiera genuina más que un trading a corto plazo impulsado por oscilaciones de precios.
Los datos de stablecoin son donde la historia se vuelve específica. Aproximadamente el 28% de los usuarios con balances de cartera de al menos $10 mantienen al menos la mitad de su cartera en stablecoins — un aumento del 4% en 2020. En mercados emergentes, esa proporción aumenta al 36%. Y el 73% de todos los ahorradores de stablecoin en la plataforma a nivel global están basados en mercados emergentes.
Binance Research también señala que 900 millones de adultos no bancarizados poseen un teléfono móvil, mientras que 530 millones poseen un smartphone. Eso significa que una gran parte de los usuarios excluidos financieramente ya tienen el hardware necesario para acceder a wallets, exchanges, pagos en stablecoin y otras herramientas financieras nativas móviles. El cuello de botella es menos sobre la distribución física y más sobre crear un acceso digital confiable, conforme y de bajo costo.
Por Qué Stablecoins Específicamente
La razón por la que las stablecoins están en el centro de este cambio no es ideológica — es práctica.
Las transferencias bancarias transfronterizas a través de SWIFT cuestan un mínimo de $20 y se liquidan en varios días. Las transferencias de stablecoin en redes blockchain de alto rendimiento pueden costar tan solo $0.0001 y liquidarse casi al instante. La base de datos de Precios de Remesas del Banco Mundial muestra que las tarifas promedio de remesas globales siguen por encima del objetivo de asequibilidad del 3% de la ONU.
Para un trabajador migrante que envía $200 a casa, la diferencia entre una tarifa SWIFT del 6% y una transferencia de stablecoin casi gratuita es de $12 — una suma significativa en muchos contextos de mercados emergentes. Multiplica eso a través de millones de transacciones y el impacto agregado es significativo.
Entre 2022 y 2024, los usuarios de Binance ahorraron $1.75 mil millones en tarifas de remesas a través de las transferencias de cripto sin comisiones de Binance Pay, procesando $26 mil millones en remesas cripto. El valor promedio de remesa fue de $470.
Los datos a nivel nacional son igualmente reveladores. En Brasil, las stablecoins ya representan hasta el 90% del volumen total de cripto del país — una cifra que refleja la adopción impulsada por la demanda de ahorros denominados en dólares en un país con presiones inflacionarias persistentes, no por especulación.
Standard Chartered ha proyectado que las stablecoins utilizadas para ahorros en mercados emergentes pueden aumentar de $173 mil millones a $1.22 billones en tres años, prediciendo que más de $1 billón podría salir de los bancos de mercados emergentes y fluir hacia las stablecoins para 2028. El banco afirma que la mayor disrupción de las stablecoins probablemente provenga de los mercados emergentes, donde el acceso a dólares estadounidenses ha sido históricamente limitado.
Adopción Multi-Producto: La Señal de la Cuenta Bancaria
Quizás el dato más revelador en el informe de Binance Research es la cohorte de múltiples productos. Los usuarios que interactúan con dos o más productos de Binance representan el 24% de los usuarios activos totales; aquellos que interactúan con tres o más representan el 14%. De esta cohorte multi-producto, el 83% se basa en mercados emergentes.
Esta es la señal de la cuenta bancaria. Cuando un usuario utiliza un exchange para ahorros, pagos, rendimiento y transferencias — no solo para trading — la plataforma se ha convertido en infraestructura financiera en su vida diaria. Esa es una relación cualitativamente diferente a alguien que inicia sesión para verificar un precio.
Cinco de los ocho países con la mayor concentración de personas no bancarizadas se encuentran entre los 20 principales en el Índice Global de Adopción de Cripto de Chainalysis. Las redes digitales han proporcionado un punto de entrada alternativo donde la infraestructura financiera física nunca llegó.
La Advertencia Honesta
Binance Research es directo sobre los riesgos: las stablecoins, los activos tokenizados y los productos de ahorro basados en cripto aún enfrentan riesgos regulatorios, operativos, de custodia, de liquidez y de protección al consumidor. El camino futuro depende de la claridad regulatoria, la resiliencia de la infraestructura de stablecoins y de si los proveedores tradicionales se adaptan al modelo de menor costo demostrado por las vías en la cadena.
En África específicamente, los márgenes de conversión de stablecoin a fiat alcanzaron casi 300 puntos básicos a principios de 2026 — mucho más alto que el aproximadamente 1.3% de América Latina y el 0.07% de Asia — lo que significa que las stablecoins no se traducen automáticamente en grandes ahorros en cada corredor.
La infraestructura es poderosa. El problema de la última milla es real. Ambas cosas son ciertas.
Lo Que Señala
La conclusión de Binance Research es medida pero directa: la adopción de cripto en mercados emergentes no solo se trata de ciclos de mercado. Está cada vez más vinculada a verdaderas brechas en pagos, ahorros, rendimiento, crédito y acceso a inversiones. Si esas brechas no son resueltas por instituciones tradicionales, las finanzas en la cadena pueden seguir creciendo no como un nicho de inversión alternativo, sino como una capa financiera paralela — una que funcione para las personas que el sistema existente no fue diseñado para servir.
El número de 1.3 mil millones no va a desaparecer por sí solo. Pero por primera vez, hay infraestructura que puede alcanzar a muchos de ellos — con un smartphone y una stablecoin.
Descargo de responsabilidad: Este artículo es solo para fines educativos y no constituye asesoramiento financiero. Todas las actividades que involucran activos digitales conllevan riesgo. Por favor, realiza tu propia investigación antes de tomar decisiones.