Mientras las autoridades de Alemania intentan realizar un recorte serio en los gastos presupuestarios, miles de millones de euros están quietos en bancos y otras instituciones financieras en lo que se denominan cuentas olvidadas o inactivas - sin reclamar y sin ser notadas. En un informe preparado para el gobierno en 2021, se señala que en estas cuentas había hasta 4,2 mil millones de euros. Otras estimaciones son aún más altas - hasta 9 mil millones. Los propios bancos no revelan ningún dato al respecto.
Cuando las personas fallecen, a los familiares y herederos a menudo les resulta difícil encontrar esos activos, especialmente considerando que muchos abren varias cuentas. En el caso de la banca en línea, donde no hay documentación en papel y extractos impresos, la tarea se complica aún más, ya que toda la información se almacena en buzones electrónicos o en discos duros de computadoras. Rastrear activos financieros menos convencionales, como criptomonedas o NFT, es aún más complicado.
¿Qué es una cuenta bancaria inactiva?
Hablando de activos tradicionales, las cuentas abandonadas, olvidadas o inactivas se refieren simplemente a depósitos bancarios o valores (como acciones y bonos) que no se utilizan durante un largo período, a menudo durante años.
No hay una definición oficial de tales cuentas en Alemania. Debido a la falta de una base legal, esta cuestión queda a criterio de los propios bancos. La mayoría de ellos considera que una cuenta es inactiva si su propietario ha fallecido y no se han podido encontrar herederos; si no ha habido contacto durante muchos años o si el correo vuelve, y otros datos de contacto han caducado.
La situación actual brinda a los bancos margen de maniobra para buscar a los propietarios de esos activos o sus herederos. Uno de los principales problemas aquí son las estrictas reglas de protección de datos personales adoptadas en Alemania.
¿Cómo encontrar cuentas bancarias inactivas en Alemania?
En Alemania, las cuentas inactivas no se convierten en propiedad de los bancos ni se transfieren al estado. Los bancos están obligados a mantener tales activos indefinidamente, y el derecho de propiedad - ya sea del propietario original o de sus herederos - nunca se anula. Las autoridades alemanas solo pueden reclamar una cuenta si se reconoce como heredero de acuerdo con la legislación del país sobre herencias, y no según ninguna regla sobre bienes no reclamados.
La medida principal que debe tomarse al respecto es la creación de un registro centralizado de cuentas inactivas, sostiene Beatrice Eisenschmidt, miembro de la junta de la asociación berlinesa VDEE, que agrupa a especialistas en la búsqueda de herederos. Según ella, esto ayudaría a determinar si una persona tuvo cuentas en algún otro lugar.
Hoy en día, tales solicitudes deben dirigirse a diversas asociaciones bancarias, lo que requiere tiempo y recursos. Para los herederos, por lo general, es una búsqueda a ciegas, ya que ni siquiera saben si hay algún activo. "Por esta razón, muchos herederos prefieren no llevar a cabo tales investigaciones", señala Eisenschmidt en una entrevista con DW.
Intentos de crear un registro nacional de cuentas bancarias inactivas.
Casi hace diez años, Norbert Walter-Borjans, entonces ministro de Finanzas del estado federal más poblado de Alemania - Renania del Norte-Westfalia, estimó que había alrededor de 2 mil millones de euros en cuentas inactivas en todo el país. Hizo un llamado para crear un registro nacional de tales cuentas, y desde entonces se han realizado varios intentos.
El actual gobierno de Alemania, encabezado por el canciller Friedrich Merz, ha redactado un proyecto de ley para crear un registro en línea centralizado y de acceso público, donde los herederos podrán buscar la información correspondiente. Pero por ahora, todo sigue en el plano de los planes. Qué hacer exactamente con los fondos que se almacenan en esas cuentas aún no está claro.
Una reciente encuesta realizada por encargo de la organización benéfica SOS Children's Villages mostró que el 86% de los encuestados desearían que los activos bancarios no reclamados se destinaran a un fondo de proyectos sociales después de un tiempo razonable. El 8% abogó porque esos fondos pasaran a ser propiedad del estado, y el 2% de los bancos.
Cuentas bancarias inactivas: en varios países, el dinero siempre se puede recuperar.
En el Reino Unido, las cuentas inactivas generalmente se transfieren a un fondo de devolución de fondos después de 15 años, y no al estado. El fondo está destinado a apoyar proyectos sociales y ambientales. Sin embargo, los propietarios pueden reclamar la devolución de su dinero en cualquier momento.
En Irlanda, hay plazos similares, pero allí los activos se transfieren a la tesorería, que también los utiliza para proyectos sociales. Antes de transferir el dinero, las instituciones financieras están obligadas a publicar un aviso en dos periódicos nacionales. No hay un límite de tiempo para la recuperación de cuentas, incluidos los intereses acumulados.
En los EE. UU., las acciones con cuentas bancarias inactivas están reguladas por leyes a nivel estatal. En la mayoría de los casos, una cuenta se considera inactiva después de 3-5 años de ausencia de operaciones. Después de eso, el banco está obligado a intentar contactar al propietario. Si no se logra encontrar a nadie, el estado, generalmente el estado donde se encontraba la última dirección conocida del propietario, toma los activos bajo su custodia.
Luego, los fondos se transfieren a las oficinas de bienes no reclamados, algunas de las cuales publican notificaciones pertinentes en acceso público. En la mayoría de los casos, los propietarios pueden recuperar su propiedad sin límite de tiempo.
En algunos estados, los fondos permanecen en cuentas abandonadas.
En Francia, los bancos están obligados a intentar contactar a los propietarios de activos, pero después de 10 años de inactividad, las cuentas y las pólizas de seguro de vida se transfieren al CDC - una institución financiera estatal. Las autoridades proporcionan una base de datos para la búsqueda, pero no se dedican a la búsqueda activa de los propietarios de las cuentas. Después de 20 años, los fondos en esas cuentas pasan a ser propiedad del estado francés y ya no son reembolsables.
Suiza, conocida por sus específicas reglas bancarias, ha seguido un camino similar, aunque más prolongado. Allí, los bancos están obligados a conservar los fondos y seguir gestionando las cuentas inactivas con el máximo respeto por los intereses de los clientes. En el país hay una base de datos centralizada sobre cuentas olvidadas.
Después de 60 años sin contacto con los clientes, la información sobre las cuentas se publica, y los herederos tienen un año para reclamar sus derechos sobre ellas. Una vez que se agota el plazo para presentar reclamaciones, la cuenta se liquida y se transfiere al estado, incluyendo el contenido de las cajas de seguridad.
Llevar registros financieros y transmitirlos a los miembros de la familia puede parecer una tarea engorrosa para algunos. Pero son esas acciones las que pueden desempeñar un papel importante en asegurar que la herencia se gestione correctamente y se transfiera a los familiares. De lo contrario, el dinero simplemente se olvidará en cuentas bancarias.
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