Le banche russe identificano sempre più spesso le transazioni dei cittadini legate alle criptovalute. In questo contesto, gli attori del mercato delle criptovalute e gli avvocati segnalano che i clienti si lamentano delle sanzioni da parte delle banche. Lo scenario più comune in tali casi è il blocco della carta e del conto e la risoluzione unilaterale del contratto di servizi bancari. Come fanno le banche a riconoscere le operazioni legate alle criptovalute, su quale base vengono risolti i contratti e c'è qualche possibilità di mantenere il conto e la carta?
Attenzione alle operazioni crypto
Le banche russe hanno iniziato a identificare più frequentemente ed efficacemente le transazioni legate all'acquisto e alla vendita di criptovalute, al rifornimento di portafogli di criptovalute e al prelievo di fondi da essi, ha riferito la Banca Centrale. Nel Rapporto sulla stabilità finanziaria per il II-III trimestre del 2023, ha stimato il volume delle operazioni identificate, su cui le banche sono raccomandate di prestare particolare attenzione (e che sono legate anche all'acquisto di attivi crypto), in 81,5 miliardi di rubli. Questo rappresenta un aumento del 53,9% rispetto allo stesso periodo dell'anno precedente. I risultati sono aumentati a causa del rafforzamento dell'attività di supervisione e del miglioramento della metodologia per l'identificazione di tali operazioni, ha spiegato la Banca di Russia.
Secondo i dati del Rosfinmonitoring, il numero di operazioni con criptovalute è cresciuto più volte nell'arco di un anno: nei primi nove mesi del 2023 ha superato le 185.000 rispetto alle 60.000 nello stesso periodo dell'anno precedente, mentre il volume delle operazioni è aumentato di quasi il doppio.
I banchieri parlano con estrema riluttanza dell'aumento dell'individuazione delle transazioni legate alle criptovalute. «VTB ha già sviluppato una pratica di identificazione e prevenzione delle operazioni crypto illegali. Pertanto, non è del tutto corretto affermare che ultimamente la nostra capacità di identificare tali transazioni sia aumentata in modo significativo: riteniamo che sia a un livello piuttosto profondo da lungo tempo», ha dichiarato il servizio stampa della banca. Le altre banche della top-30 per volume di fondi raccolti dalla popolazione, al momento della pubblicazione del testo, non hanno risposto alla richiesta di Forbes.
I partecipanti al mercato delle criptovalute e gli avvocati che si occupano di questioni di compliance e blockchain hanno confermato a Forbes che nel 2023 hanno ricevuto da persone fisiche e giuridiche più richieste di consulenze e assistenza legale riguardanti pretese extragiudiziali relative all'impugnazione dei blocchi dei conti a causa di operazioni con criptovalute. «A partire dall'autunno di quest'anno, il numero di casi in cui le banche hanno identificato transazioni sospette è aumentato significativamente. La sospensione delle operazioni bancarie, comprese quelle con criptovalute, ha colpito in egual misura sia i cittadini trader che i merchant professionisti», afferma Alexander Kazus, partner dello studio legale «Sonichev, Kazus e Partners». La tendenza all'aumento delle richieste da parte dei crypto trader che affrontano problemi con i servizi bancari è confermata anche dall'avvocato della collegiata di avvocati di Mosca «Bondyakov e Partners», Vladislav Egiyan.
Le lamentele sono aumentate davvero, ma per lo più provengono da merchant che lavorano con un grande volume di transazioni. Gli utenti retail, di norma, non affrontano blocchi dei trasferimenti, a meno che non si tratti di somme consistenti, non corrispondenti al loro abituale modello di operazioni», sottolinea Anton Toropchev, direttore regionale di Commex per lo sviluppo in Russia e CSI.
Perché le banche sono caute nei confronti delle criptovalute?
Il diritto russo vieta di pagare con criptovalute per beni e servizi, ma non vieta il commercio di esse. Tuttavia, la stessa natura delle criptovalute non consente di tracciare la loro «pulizia», ricordano i collaboratori di Forbes. «A causa dell'anonimato dell'emissione delle valute virtuali e del loro utilizzo per effettuare operazioni, i cittadini e le persone giuridiche possono, anche involontariamente, essere coinvolti in attività illecite, incluso il riciclaggio di proventi illeciti», spiega la logica delle banche Alexander Kazus. Inoltre, quando le transazioni diventano sistematiche, dal punto di vista della banca esse si trasformano in attività imprenditoriale, sottolinea il partner di Digital & Analogue Partners Yuri Brisov. Questo richiede la registrazione come imprenditore individuale (IP) o persona giuridica, il pagamento delle tasse, continua. «Nella pratica, una persona giuridica o IP in Russia non potrà aprire un conto in criptovaluta, in quanto tra i codici OKVED non è presente la categoria di attività di crypto broker, e l'FNS, con ogni probabilità, rifiuterà la registrazione», aggiunge Brisov.
Per le banche, il principale documento riguardo alle operazioni con criptovalute è la legge «Sulla lotta contro la legalizzazione (riciclaggio) dei proventi ottenuti illecitamente e sul finanziamento del terrorismo» (115-FZ). Essa obbliga le banche a rispettare la legislazione «anti-riciclaggio» e conferisce loro il diritto di bloccare i conti nel caso in cui la transazione sembri sospetta.
La Banca Centrale nel suo decreto elenca i segni delle transazioni che devono allarmare le banche. Tra questi, la natura confusa o insolita dell'operazione senza un evidente senso economico e obiettivo, il rimborso di denaro al mittente in un breve intervallo di tempo, le operazioni legate alla circolazione di diritti digitali per grandi somme e valute digitali, accrediti regolari di fondi al cliente da terzi e successivo prelievo, un aumento non caratteristico dei fondi sul conto, ecc. Questo elenco è aperto, cioè le banche possono integrarlo con qualsiasi altro criterio di sospettosità.
Nel 2021, la Banca Centrale ha sviluppato per le banche raccomandazioni metodologiche in cui ha descritto come gestire le operazioni sospette da parte di persone fisiche, tra cui rientra anche «l'esecuzione di operazioni in exchange di criptovalute». Nel documento, il regolatore raccomanda alle banche di prestare attenzione a un gran numero di controparte del cliente (ad esempio, più di dieci al giorno, più di 50 al mese), a un gran numero di operazioni (ad esempio, 30 al giorno), a volumi significativi di operazioni (più di 100.000 rubli al giorno, 1 milione di rubli al mese), a intervalli di tempo troppo brevi tra l'accredito e il prelievo di denaro (meno di 1 minuto). Deve anche destare sospetti la situazione in cui, nell'arco di una settimana, il saldo medio dei fondi sul conto del cliente non supera il 10% del suo volume medio giornaliero di operazioni, l'assenza di pagamenti per servizi pubblici, comunicazioni, ecc.
Nella logica della banca, spesso lo scambio p2p di criptovaluta in fiat appare come un ricevimento sistematico di fondi da un numero illimitato di persone fisiche. «Dal punto di vista della compliance bancaria, un modello del genere è caratteristico, ad esempio, nella vendita di droghe. Inoltre, a volte i broker crypto aprono conti a nome di persone fittizie — dummies. Allora la banca vede il seguente quadro: una pensionata di Perm arriva a Mosca, apre un conto, e subito inizia a ricevere somme nell'ordine delle centinaia di migliaia di rubli», afferma Yuri Brisov.
Arbitraggi che implicano speculazioni sui tassi di criptovalute e valute fiat, nella logica bancaria, somigliano a un'attività imprenditoriale non legalizzata, la cui legalizzazione de facto è impossibile. «Dal punto di vista della compliance, c'è una grande differenza tra operazioni episodiche sul conto di un investitore privato e operazioni quotidiane di ricarica di portafogli di criptovalute, ricezione di pagamenti da terzi, da cui la banca può presumere che attraverso il conto personale si stia conducendo un'attività imprenditoriale illegale o l'attività di un partecipante professionale», conclude Roman Khaminsky, partner dello studio legale BKHK.
Quali scenari propongono le banche?
Nelle raccomandazioni metodologiche della Banca Centrale, si consiglia alle banche di esercitare il proprio diritto di rifiutare di effettuare una transazione e, se ci sono due o più rifiuti, di risolvere il contratto di servizio bancario. Nella risposta a Forbes, la Banca Centrale ha sottolineato che la decisione sul livello di rischio riguardo a una determinata transazione è presa autonomamente dalle banche.
Lo scenario più comune che le banche attuano con i clienti le cui transazioni hanno destato sospetti è la sospensione delle operazioni, il blocco del conto o della carta e la disattivazione del cliente dai canali di assistenza a distanza. A questo punto, la banca di solito richiede documenti di conferma. «È essenziale essere pronti a fornire documenti per l'intero percorso del movimento dell'attivo, per le fonti di denaro, per il pagamento delle tasse sulla vendita di criptovalute», afferma Roman Khaminsky. Non è raro che le banche richiedano di autenticare notarialmente gli screenshot del profilo personale dell'acquirente e del venditore dell'attivo, oltre a confermare la proprietà del portafoglio di criptovalute. Ad esempio, tale richiesta è presente in «Tinkoff».
Tuttavia, questo scenario raramente termina positivamente per il cliente, lamentano i collaboratori di Forbes. «Le banche temono semplicemente di occuparsi di servizi e prodotti che comportano più rischi che rendimenti», osserva Yuri Brisov.
Lo stesso segnalano anche i clienti delle banche su siti specializzati. «Attualmente mi trovo in Thailandia. I miei movimenti sui conti sono legati alle criptovalute. Compro criptovalute sulla piattaforma Huobi per scopi personali — per me, per familiari e amici. Poiché la Russia è sotto sanzioni, le carte non funzionano, ecc. L'acquisto di criptovalute è la mia unica fonte per ottenere la possibilità di vivere: pagamento dell'affitto, bollette, affitto di trasporti, acquisto di generi alimentari, pagamento di cure mediche e altri servizi. Inoltre, sul mio conto sono stati accreditati fondi da persone fisiche come rimborso di debiti», ha scritto nel novembre 2023 User-318315839093 dalla regione di Voronezh. Secondo lui, dopo aver fornito i documenti richiesti, Sberbank ha deciso di non ripristinare l'uso delle carte e di Sberbank Online.
Un commento simile è stato lasciato ad aprile di quest'anno da Anatoly dalla regione di Sakhalin, che si occupa professionalmente di investimenti in criptovalute, riguardo al blocco di VTB: «Sono perplesso, come è possibile, ma non faccio nulla di illegale — compro e vendo criptovalute su exchange con verifica dell'identità obbligatoria e tutte le transazioni sono trasparenti <...> Alla mia richiesta alla banca, che posso fornire tutte le estrazioni per tutti i trasferimenti e fornire tutte le ricevute, i dipendenti della banca mi hanno detto che tutto ciò è inutile e che è più semplice ritirare i propri soldi». VTB ha spiegato al cliente che il blocco è avvenuto in conformità con la legislazione vigente. Tali precedenti si sono verificati anche presso Alfa-Bank, «Tinkoff» e così via.
