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Recentemente ho chiacchierato con colleghi che sono tirocinanti in banche locali, e in generale si parla di come quest'anno la pressione per raccogliere risparmi sia diversa rispetto agli anni passati.

Secondo consuetudine, alla fine di ogni anno, i dipendenti bancari sono generalmente molto occupati a raccogliere risparmi per raggiungere i KPI, ma quest'anno è stato diverso, alcune banche locali hanno addirittura deciso di annullare i depositi a 5 anni.

Oggi, anche il settimanale Sanlian Life ha parlato di questo, e il significato dietro è molto profondo; vorrei anche condividere le mie opinioni in relazione al mondo delle criptovalute.

❚ Motivi per cui le banche annullano i depositi a 5 anni

Le banche, come istituzioni che operano nel settore dei depositi, prestiti e investimenti, ottengono il loro profitto principalmente dal "margine d'interesse netto":

Margine d'interesse netto = tasso di rendimento dei prestiti - tasso di costo dei depositi

Ma ora, il margine d'interesse netto è sotto pressione continua.

Per gli amici che non hanno studiato queste tematiche, spiego brevemente:

- Le banche commerciali non sono enti di beneficenza, devono anche generare profitti.
- Depositare denaro = debito della banca (la banca deve pagarti interessi).
- Prendere in prestito = attivo della banca (devi pagare interessi alla banca).

Quando i tassi d'interesse sui prestiti continuano a scendere e i rendimenti degli attivi diminuiscono, il "lato profitto" della banca si riduce; ma se i tassi d'interesse sui depositi a lungo termine rimangono alti, il "lato dei pagamenti" sarà bloccato, e le banche si trovano a perdere.

In sintesi:

I tassi d'interesse scendono, i prestiti non sono redditizi, e gli interessi a lungo termine sono ancora un peso; i debiti a lungo termine come quelli a 5 anni, con costi elevati e blocchi prolungati, le banche preferiscono non averli.

❚ Possibili conseguenze

Innanzitutto, con le piccole banche locali che iniziano per prime ad annullare i depositi a 5 anni, è molto probabile che le grandi banche seguano a ruota.

L'impatto per i cittadini comuni è che ci sono sempre meno scenari di deposito stabili con alti tassi d'interesse, e le persone sono costrette a cercare altre modalità di allocazione degli attivi.

Una delle opzioni è il debito pubblico a risparmio.

Ma per le persone comuni, il limite per i titoli di stato è ridotto; spesso, non riescono neanche a inserirli che sono già esauriti.

Oltre ai titoli di stato a risparmio, la gestione patrimoniale bancaria è un'altra opzione, ma rispetto ai depositi a termine senza rischio e ai titoli di stato, il rischio della gestione patrimoniale non è zero.

Il settimanale Sanlian Life ha menzionato anche il mercato azionario A, ma personalmente non sono molto d'accordo; dopo quasi dieci anni di mercato orso, pochi cinesi considerano il mercato azionario come un modo per risparmiare.

Quindi la realtà è che le persone non osano investire e non hanno dove gestire i propri risparmi.

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