Historia zaczęła się od standardowej transakcji na Binance P2P. W zamówieniu wybrano konkretną metodę płatności — SEPA Instant. To zasadnicze, ponieważ SEPA Instant jest osobnym kanałem płatniczym w europejskim systemie rozliczeń. Działa całodobowo i zakłada natychmiastowe zaksięgowanie środków lub natychmiastowe odrzucenie. Pośrednich stanów na godziny w takim przelewie nie ma.
Kupujący potwierdził płatność i dostarczył zrzuty ekranu. W korespondencji twierdził, że wysłał przelew jako Instant, ale bank rzekomo automatycznie zmienił go na standardowy SEPA. To wyjaśnienie od razu budziło pytania, ponieważ automatyczna zmiana typu przelewu między SEPA Instant a SEPA Credit Transfer jest technicznie niemożliwa. Typ operacji wybierany jest przez użytkownika przed podpisaniem, a bank nie dokonuje takich przekształceń.
Analiza dostarczonych dokumentów wykazała, że przelew został zainicjowany za pośrednictwem MyFin EAD, bułgarskiej instytucji płatniczej z IBAN BG. To nie jest klasyczny bank ani bezpośredni uczestnik infrastruktury SCT Inst. Opcja Fast Transfer, wyświetlana w interfejsie, okazała się wewnętrznym priorytetem przetwarzania, a nie prawdziwym SEPA Instant. W dokumentach płatniczych brakowało jakichkolwiek oznak SCT Inst, a status operacji określany był jako being processed. Dla przelewów Instant taki status nie istnieje z definicji.
Apelacja została otwarta o 20:30. Na moment 03:20 minęło 6 godzin 50 minut. Wsparcie Binance wskazało, że płatność jest w stanie pending i zasugerowało czekać, aż bank kupującego zakończy lub odrzuci operację. Faktycznie oznaczało to oczekiwanie na standardowe rozliczenie SEPA, mimo że w zamówieniu wybrano Instant.
Dla sprzedawcy stworzyło to bezpośrednie straty. W terminach ekonomicznych chodzi o wartość czasową pieniędzy, gdy wartość środków maleje z każdą utraconą jednostką czasu, a także o ryzyko płynności i koszt alternatywny. Pieniądze są potrzebne w konkretnym momencie, a nie po nocy oczekiwań. W poprzednich dniach miał miejsce podobny przypadek, gdy apelacja trwała ponad 12 godzin, po czym agent anulował płatność. Wówczas skutki dotknęły obie strony, w tym sprzedawcę.
Dodatkowym problemem stała się praca interfejsu Binance. Dane płatnicze były wielokrotnie aktualizowane, jednak system okresowo przywracał je do pustego pola. To tworzyło dodatkowe powody do opóźnienia transakcji i odniesień do trudności technicznych.
Z punktu widzenia zasad Binance P2P sytuacja wygląda jednoznacznie. Płatność musi odpowiadać wybranemu w zamówieniu metodzie. Jeśli wskazano SEPA Instant, a faktycznie wysłano standardowy SEPA Credit Transfer, warunki transakcji są naruszone. Jednak w praktyce usługa coraz częściej zaczyna rozmywać własne zasady. Zamiast rygorystycznej weryfikacji zgodności kanału płatności z wybraną metodą użytkownikom proponuje się czekać na rozliczenie bankowe, nawet gdy wybrano Instant. Taka polityka przekształca wyraźnie określone narzędzie błyskawicznych rozliczeń w nieokreśloną strefę oczekiwania, gdzie ryzyko i straty przerzucane są na uczestników P2P, a odpowiedzialność usługi staje się coraz mniej oczywista.