Транзакции между кошельками (peer-to-peer on-chain) сегодня представляют собой одну из самых чувствительных точек экосистемы виртуальных активов (ВА), особенно в Африке. Они сочетают в себе дезинтермедиацию, трансграничный охват и псевдонимность, что делает их особенно привлекательными в некоторых схемах отмывания денег и финансирования терроризма (ОП/ФТ). В отличие от традиционных финансовых схем, эти транзакции осуществляются без прямого посредника, без систематической проверки личности и с почти мгновенным выполнением на глобальном уровне, создавая таким образом канал, который трудно контролировать классическими механизмами наблюдения.

В этом контексте несколько рисков явно возникают: упрощение наложения с помощью множества транзакций для запутывания следов, использование некостодиальных кошельков, которые трудно привязать к реальной идентичности, трансакции через границы, уклоняющиеся от банковских систем, или взаимодействие с рисковыми протоколами или услугами. В Африке эти уязвимости усугубляются высокой степенью принятия P2P, фрагментацией регуляторных рамок и отсутствием технических возможностей для анализа on-chain.

Однако сведение транзакций кошелек → кошелек к простому вектору риска было бы стратегической ошибкой. В отличие от наличных, каждая транзакция неизменно записывается в блокчейне, предоставляя беспрецедентную отслеживаемость. Эта характеристика позволяет учреждениям использовать продвинутые инструменты блокчейн-аналитики для отслеживания потоков, выявления подозрительного поведения и восстановления незаконных финансовых сетей. В сочетании с данными off-chain (KYC, финтех, телеком), этот подход открывает путь к расширенной финансовой разведке, особенно адаптированной к африканским реалиям.

Настоящая проблема заключается не в запрете этих транзакций, а в их разумном регулировании. Это подразумевает постепенное расширение регуляторных требований, таких как Правило о поездках, даже в взаимодействиях с некостодиальными кошельками, укрепление возможностей финансовых разведывательных ячеек, региональную гармонизацию, проводимую Группой финансового действия и Межправительственной группой по борьбе с отмыванием денег в Западной Африке, а также усиленное сотрудничество между государственными и частными актерами.

Транзакции кошелек → кошелек не являются ни хорошими, ни плохими сами по себе. Они технологически нейтральны, но регуляторно чувствительны. Игнорируемые, они становятся слепой зоной, которую могут использовать преступные сети. Контролируемые, они могут, наоборот, стать мощным рычагом прозрачности и отслеживаемости в борьбе с БК/ФТ в Африке.