Противодействие отмыванию денег, широко известное как AML, охватывает широкий спектр законов, правил и процедур, направленных на предотвращение того, чтобы преступники маскировали незаконные средства под законным богатством. Эти правила являются основой современной финансовой системы и всё больше играют важную роль в индустрии криптовалют, где псевдонимность и трансграничные операции могут быть как преимуществом, так и риском.
В основе AML лежит цель остановить попадание «грязных» денег в легальную экономику. Правительства и международные организации совместно работают над отслеживанием подозрительной финансовой деятельности, прерыванием преступных сетей и защитой обычных пользователей от мошенничества, финансирования терроризма и масштабных финансовых преступлений.
Понимание AML простыми словами
AML — это не один закон, а рамочная система. Она включает проверку личности, мониторинг транзакций, обязанности по отчетности и сотрудничество с правоохранительными органами. Эти меры применяются отдельными странами, но все чаще согласуются на глобальном уровне через организации, такие как Финансовая группа по борьбе с отмыванием денег (FATF) — межправительственное учреждение, основанное в 1989 году для координации глобальной борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма.
По мере того как финансовые системы становились более цифровыми, методы отмывания эволюционировали вместе с ними. Современные системы AML в значительной степени полагаются на программное обеспечение, которое выявляет необычное поведение, например, повторяющиеся крупные переводы, внезапные всплески активности на счете или взаимодействие с санкционированными субъектами. Эти меры применяются не только к криптовалютам, но и к традиционным активам и фиатным валютам.
Регулирование криптовалют заняло время, чтобы созреть. Технология блокчейн развивается быстро, и правила AML должны адаптироваться с такой же скоростью. Хотя некоторые пользователи криптовалют воспринимают проверку личности и мониторинг как угрозу децентрализации, регуляторы видят в них необходимые меры защиты для защиты более широкой экосистемы.
AML против KYC: как они дополняют друг друга
AML часто упоминается вместе с Know Your Customer, или KYC, но два понятия не одно и то же. KYC является частью AML, а не его заменой. KYC фокусируется на проверке личности пользователя до или во время использования счета. Связывая транзакции с проверенным лицом или юридическим лицом, финансовые учреждения создают ответственность и снижают злоупотребление анонимностью.
В то время как AML шире. Он включает KYC, но также охватывает постоянный мониторинг, расследования и сообщение о подозрительной деятельности. Проще говоря, KYC — это профилактика, а многие действия AML — реактивны.
Что такое отмывание денег?
Отмывание денег — это процесс превращения незаконно полученных средств в легальные. Преступления, лежащие в основе, могут варьироваться от торговли наркотиками и мошенничества до терроризма и крупномасштабного киберпреступления. Хотя законы различаются в зависимости от юрисдикции, большинство регуляторов признают одну и ту же трехэтапную модель.
Сначала идет размещение, когда незаконные средства вводятся в финансовую систему. Затем следует лайеринг — перемещение денег через сложные транзакции для маскировки их происхождения. Наконец, интеграция возвращает средства в экономику через инвестиции, бизнес или активы, которые кажутся законными.
Криптовалюты могут играть роль на нескольких этапах, особенно на этапе лайеринга, когда транзакции в блокчейне и перемещение кошельков усложняют отслеживание.
Как сегодня отмывают деньги преступники
Традиционное отмывание часто опиралось на предприятия, основанные на наличных, такие как рестораны или магазины розничной торговли. Поддельные кассовые чеки и завышенные доходы помогали смешать незаконные доходы с легальными продажами. Хотя это все еще происходит, цифровые финансы расширили арсенал методов.
Сегодня деньги часто отмываются в онлайн-среде. Прямые переводы без участия банков, цифровые платежные платформы, такие как PayPal и Venmo, а также инструменты, повышающие приватность, такие как VPN, добавляют слои сложности. Криптовалюты еще больше увеличивают эту сложность, особенно когда они сочетаются с торговлей по принципу P2P или покупками за наличные, которые оставляют мало следов.
Еще один распространенный метод связан с онлайн-казино. Преступники вносят незаконные средства, делают ставки, чтобы создать историю транзакций, и выводят остаток как «чистые» деньги. При использовании нескольких счетов такая активность может быть трудно отличить от легальной.
Как осуществляется соблюдение мер AML
С точки зрения регулятора или криптовалютной биржи, соблюдение AML обычно следует четкой последовательности. Автоматизированные системы отслеживают транзакции и выявляют подозрительное поведение, например, необычные поступления или внезапные изменения в использовании счета. При возникновении подозрений счета могут быть ограничены, пока исследователи не проверят активность и не подадут Сведения о подозрительной деятельности. Если будет найдено доказательство преступления, уведомляются органы власти, и предоставляется подтверждающая информация. При возможности похищенные активы изымаются и возвращаются.
В криптовалюте биржи часто придерживаются особенно осторожного подхода. Регуляторное давление на отрасль побудило платформы, такие как Binance, инвестировать значительные средства в мониторинг транзакций, аналитику и расширенную проверку клиентов.
Роль FATF
FATF устанавливает международные стандарты AML и поощряет сотрудничество между правительствами. Согласуя регулирование в разных юрисдикциях, становится сложнее для преступников использовать регуляторные пробелы. Более чем 200 юрисдикций обязались следовать стандартам FATF, а соблюдение контролируется через регулярные рецензии коллегами.
Эта глобальная координация улучшает обмен информацией и снижает количество убежищ для отмывальщиков денег, даже в децентрализованной финансовой среде.
Почему AML важен для криптовалют
Криптовалюты являются псевдонимными, а не анонимными, но эта разница часто неправильно понимается. Хотя транзакции в блокчейне прозрачны, идентификация лица за адресом может быть сложной. Преступники используют этот пробел для отмывания денег и уклонения от уплаты налогов.
Согласно отчету Reuters, в 2020 году через криптовалюты было отмыто около 1,3 миллиарда долларов США незаконных средств. Несколько факторов делают криптовалюты привлекательными для этой цели. Транзакции в блокчейне необратимы, приватные монеты, такие как Monero, скрывают детали транзакций, а глобальное налогообложение криптовалют по-прежнему неоднородно.
Несмотря на эти трудности, правоохранительные органы добились прогресса. Крупные изъятия криптовалют в Великобритании и Бразилии в 2021 году продемонстрировали, что следы в блокчейне, вместе с сотрудничеством бирж, могут раскрыть сложные схемы отмывания.
Как Binance поддерживает усилия по AML
Binance построила обширные программы AML и соблюдения норм, чтобы противостоять финансовым преступлениям. Они включают передовую аналитику, мониторинг транзакций и тесное сотрудничество с международными правоохранительными органами. В нескольких известных случаях данные, предоставленные Binance, помогли органам власти раскрыть группы, занимающиеся вымогательством и киберпреступностью, отследив подозрительную активность до ее источника.
Хотя эти меры добавляют сложности в процесс торговли, они также помогают легитимизировать отрасль и защищать пользователей от системного злоупотребления.
Заключительные мысли
Регулирование AML несовершенно, и оно никогда не сможет полностью устранить отмывание денег. Однако оно значительно уменьшает масштаб и последствия. По мере совершенствования технологий улучшаются и инструменты выявления подозрительного поведения, а ответственные криптовалютные платформы все чаще проактивно выполняют свою роль.
Для пользователей AML может показаться неудобным. Для всей экосистемы в целом это необходимая основа. Сбалансировав инновации с ответственностью, AML помогает обеспечить, чтобы криптовалюта продолжала развиваться в более безопасную и надежную часть глобальной финансовой системы.