Cái Chết của Lãi Nặng: Tại Sao Lãi Suất Thẻ Tín Dụng Của Bạn Lại Cao Chót Vót (Và Ai Là Người Được Lợi)
Có bao giờ bạn cảm thấy như hóa đơn thẻ tín dụng của bạn ít hơn là một hóa đơn và nhiều hơn là một tình huống bắt cóc không? Bạn không tưởng tượng đâu. Với lãi suất thường xuyên đạt từ 28% đến 30%, nhiều người Mỹ đang tự hỏi: Điều gì đã xảy ra với các luật về lãi nặng?
Câu trả lời ngắn gọn? Một lỗ hổng pháp lý năm 1978 đã thay đổi mọi thứ mãi mãi.
🏛️ Cách mà "Mức Giới Hạn" Biến Mất
Trước đây, các bang có giới hạn "lãi nặng" nghiêm ngặt ngăn cản các chủ nợ tính lãi suất cắt cổ. Điều đó đã thay đổi với một phán quyết của Tòa án Tối cao (Marquette vs. First of Omaha). Tòa án quyết định rằng một ngân hàng chỉ cần tuân theo các luật về lãi suất của bang mà nó có trụ sở, không phải nơi mà khách hàng sinh sống.
Điều này đã kích thích một "cuộc đua xuống đáy" khi các công ty thẻ tín dụng kéo đến các bang như South Dakota và Delaware, nơi đã bỏ các mức giới hạn lãi suất để thu hút các doanh nghiệp ngân hàng lớn.
💰 Huyền Thoại Lợi Nhuận 50% So Với Thực Tế
Trong khi một số người cho rằng biên lợi nhuận đã đạt 50%, thực tế thì phức tạp hơn một chút—nhưng vẫn vô cùng béo bở.
Khoảng Cách: "Chênh lệch" (sự khác biệt giữa những gì ngân hàng phải trả cho tiền và những gì họ tính bạn) đang ở mức cao kỷ lục.
Rủi Ro: Các ngân hàng biện minh cho lãi suất 30% bằng cách chỉ ra sự gia tăng số nợ xấu.
Thực Tế: Mặc dù lợi nhuận ròng thường nằm trong khoảng từ 15% đến 25% sau chi phí, thu nhập từ lãi suất của "người xoay vòng" (những người mang nợ) thực sự trợ cấp cho các phần thưởng và ưu đãi cho những người thanh toán đầy đủ.
📉 Tại Sao Điều Này Xảy Ra Ngay Bây Giờ?
Lãi Suất Biến Động: Hầu hết các thẻ đều gắn với Lãi Suất Chính. Khi Fed tăng lãi suất để chống lạm phát, hóa đơn thẻ tín dụng của bạn tự động trở nên đắt hơn.
Cấp Độ "Hình Phạt": Các ngân hàng đã trở nên hung hãn hơn nhiều với "lãi suất hình phạt", được kích hoạt bởi ngay cả một lần thanh toán trễ.
Dòng Cuối: Các luật về lãi nặng truyền thống thực sự chỉ còn là bóng ma của quá khứ đối với các ngân hàng quốc gia. Trong thị trường ngày nay, "mức giới hạn" về cơ bản là bất cứ điều gì mà thị trường có thể chịu đựng.
$GPS $ROSE $BANK