Alors que les autorités allemandes essaient de réaliser des coupes budgétaires considérables, des milliards d'euros dorment tranquillement dans les banques et autres institutions financières sur ce qu'on appelle des comptes oubliés ou inactifs - non réclamés et invisibles. Dans un rapport préparé pour le gouvernement en 2021, il est noté que jusqu'à 4,2 milliards d'euros étaient sur ces comptes. D'autres estimations sont encore bien plus élevées - jusqu'à 9 milliards. Les banques elles-mêmes ne divulguent aucune donnée à ce sujet.
Quand les gens meurent, il est souvent difficile pour les proches et les héritiers de retrouver de tels actifs, surtout si l'on considère que beaucoup ouvrent plusieurs comptes. Dans le cas de la banque en ligne, où il n'y a pas de paperasse et d'extraits imprimés, la tâche devient encore plus compliquée - toute l'information est stockée dans des boîtes mail électroniques ou sur des disques durs d'ordinateurs. Suivre des actifs financiers moins courants, comme les cryptomonnaies ou les NFT, est encore plus difficile.
Qu'est-ce qu'un compte bancaire inactif ?
En ce qui concerne les actifs traditionnels, des comptes abandonnés, oubliés ou inactifs font simplement référence à des dépôts bancaires ou des titres (comme des actions et des obligations) qui ne sont pas utilisés pendant une longue période, souvent des années.
Il n'existe pas de définition officielle de ces comptes en Allemagne. En raison de l'absence de cadre juridique, cette question reste à la discrétion des banques elles-mêmes. La plupart d'entre elles considèrent qu'un compte est inactif si son propriétaire est décédé et que les héritiers n'ont pas pu être retrouvés ; s'il n'y a pas eu de contact pendant de nombreuses années ou si le courrier est retourné, tandis que d'autres coordonnées sont périmées.
La situation actuelle laisse aux banques une marge de manœuvre pour rechercher les propriétaires de ces actifs ou leurs héritiers. L'un des principaux problèmes ici est la législation stricte sur la protection des données personnelles adoptée en Allemagne.
Comment trouver des comptes bancaires inactifs en Allemagne ?
En Allemagne, les comptes inactifs ne deviennent pas la propriété des banques et ne sont pas transférés à l'État. Les banques sont tenues de conserver ces actifs indéfiniment, et le droit de propriété - qu'il soit celui du propriétaire d'origine ou de ses héritiers - n'est jamais annulé. Les autorités allemandes ne peuvent prétendre à un tel compte que si elles sont reconnues comme héritières conformément à la législation sur les successions, et non selon des règles sur les biens non réclamés.
La principale mesure à prendre à cet égard est la création d'un registre centralisé des comptes inactifs, estime Beatrice Eisenschmidt, membre du conseil d'administration de l'association berlinoise VDEE, qui regroupe des spécialistes de la recherche d'héritiers. Selon elle, cela aiderait à déterminer si une personne avait des comptes ailleurs.
Aujourd'hui, de telles demandes doivent être envoyées à diverses associations bancaires, ce qui demande du temps et des ressources. Pour les héritiers, c'est généralement une recherche à l'aveugle, car ils ne savent même pas s'il existe des actifs. "Pour cette raison, de nombreux héritiers préfèrent ne pas mener de telles enquêtes", indique Eisen Schmidt dans une interview à DW.
Tentatives de création d'un registre national des comptes bancaires inactifs.
Il y a presque dix ans, Norbert Walter-Borjans, alors ministre des Finances du Land fédéral le plus peuplé d'Allemagne - la Rhénanie-du-Nord-Westphalie, a estimé qu'environ 2 milliards d'euros étaient conservés sur des comptes inactifs à travers le pays. Il a appelé à la création d'un registre national de tels comptes, et depuis lors, plusieurs tentatives ont été faites.
Le gouvernement actuel de la République fédérale d'Allemagne, dirigé par le chancelier Friedrich Merz, a élaboré un projet de loi pour créer un registre en ligne centralisé et accessible au public, où les héritiers pourront rechercher les informations pertinentes. Mais pour l'instant, tout cela reste au stade des projets. Ce qu'il convient de faire avec les fonds conservés sur de tels comptes n'est pas encore clair.
Une enquête récente commandée par l'organisation caritative SOS Children's Villages a révélé que 86 % des répondants souhaiteraient que les actifs bancaires non réclamés soient transférés à un fonds de projets sociaux après un délai raisonnable. 8 % ont plaidé pour que ces fonds passent à la propriété de l'État, et 2 % - aux banques.
Comptes bancaires inactifs : dans plusieurs pays, l'argent peut toujours être récupéré.
Au Royaume-Uni, les comptes inactifs sont généralement transférés au fonds de retour des fonds après 15 ans, et non à l'État. Ce fonds est destiné à soutenir des projets sociaux et environnementaux. Cependant, les propriétaires peuvent demander le retour de leur argent à tout moment.
En Irlande, des délais similaires s'appliquent, mais les actifs sont transférés au Trésor, qui les utilise également pour des projets sociaux. Avant de transférer l'argent, les établissements financiers sont tenus de publier un avis dans deux journaux nationaux. Il n'existe cependant pas de limite de temps pour le retour des comptes, y compris les intérêts accumulés.
Aux États-Unis, les opérations sur les comptes bancaires inactifs sont régulées par des lois au niveau des États. Dans la plupart des cas, un compte est considéré inactif après 3 à 5 ans sans opérations. Après cela, la banque est obligée d'essayer de contacter le propriétaire. Si aucun contact n'est établi, l'État - généralement celui de la dernière adresse connue du propriétaire - prend possession des actifs.
Ensuite, les fonds sont transférés aux agences des biens non réclamés, dont certaines publient des avis correspondants en accès libre. Dans la plupart des cas, les propriétaires peuvent récupérer leur propriété indéfiniment.
Dans certains États, les fonds restent sur des comptes abandonnés.
En France, les banques sont obligées d'essayer de contacter les propriétaires d'actifs, mais après 10 ans d'inactivité, les comptes et les polices d'assurance vie sont transférés à la CDC - un établissement financier public. Les autorités fournissent une base de données pour la recherche, mais ne s'occupent pas de la recherche active des propriétaires de comptes. Après 20 ans, les fonds présents sur ces comptes passent à la propriété de l'État français et ne peuvent plus être récupérés.
La Suisse, connue pour ses règles bancaires spécifiques, a suivi un chemin similaire, bien que plus long. Là-bas, les banques sont tenues de conserver les fonds et de continuer à gérer les comptes inactifs en tenant compte de la satisfaction maximale des intérêts des clients. Un registre centralisé des comptes oubliés est en vigueur dans le pays.
Après 60 ans sans contact avec les clients, les informations sur les comptes sont publiées, et les héritiers ont un an pour faire valoir leurs droits. Après l'expiration du délai de dépôt des réclamations, le compte est liquidé et transféré à l'État, y compris le contenu des coffres bancaires.
La tenue de dossiers financiers et leur transmission aux membres de la famille semble être une tâche fastidieuse pour certains. Mais de telles actions peuvent jouer un rôle important pour que l'héritage soit correctement documenté et transmis aux proches. Sinon, l'argent sera simplement oublié sur des comptes bancaires.
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