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献给币圈深陷网贷泥潭的你在Crypto我不是老炮儿，但在web2消费金融（网贷）领域，你可以信任我。在进入币圈之前，我有超过10年的时间从事于消费金融行业，并担任头部机构的全国营销部门总监，负责过产品设计、业务管理、以及风控策略和贷后管理，后续更多在负责组织管理。两类人可能更需要这篇内容：因为线下高负债选择来币圈翻身的；因为在币圈玩高杠杆亏损了需要去web2举债的。我能告诉你什么：如何选产品如何应对催收还不上会怎么样防骗指南。。。写在前面：网贷不是洪水猛兽，借了钱不丢人，相反，在可控的范围内善于合理运用金融工具解燃眉之急或是放大筹码获取更高利益才是正路。即便负债累累，也要想办法不影响自己和家人的生活，更重要的是给自己留一条出路，天塌不了。目录网贷的定义产品的分类和介绍逾期会面临什么催收的方式及应对策略防骗指南及Tips 如何选产品网贷的定义在移动互联网普及之前，所谓的网贷（消费金融产品）更多被叫做无抵押贷款，这里我将信用卡及银行直接授信的信用类产品以外的所有信贷产品统一定义为网贷，从借款成本的角度来讲，在我看来没有本质区别。 Tips：不要迷信所谓大品牌和银行字头，大厂的终点就是放贷，他们的产品利息并不低。很多冠着银行字头的消费金融公司其实跟银行没有直接联系，利息同样不低，例如招商银行和招联金融，本质上是2家机构，对应的产品利息也有天壤之别。产品的分类和介绍从资金来源来分：早先P2P盛行的时候，网贷的资金更多来源于P2P平台的个人理财，因为要覆盖理财用户的高收益和线下营销以及网点的运营成本，所以利息往往高的夸张，现在这类平台基本已经告别历史舞台。目前市面上网贷产品的主要资金来源是各大城商银行，一小部分来自于信托资金。简单来讲就是网贷平台从银行手里拿到便宜的资金再加价借给你，中间的利差就是他的利润，当然还有高昂的罚息+违约金。 2.从授信主体来分：消费金融公司：多冠以银行或知名机构名头，例如：中银消金、南银消金、海尔消金、中信百姓银行、招联闪电贷。。。大厂：京东白条、VX微粒贷、美团借钱、百度度小满。。。其他不知名机构：多为套壳，经常改名，利息极高，务必远离。逾期会面临什么： level1：短信及电话提醒还款，并开始计算罚息及违约金； level2：密集的电话和短信催收，并开始联系通讯录； level3：上报征信系统，并升级催收强度，高密度爆通讯录； level4：继续催收+协商还款方案，直至委托给三方催收机构； level5：进入诉讼流程 Tips：最近几年随着严厉整治暴力催收和规范网贷平台，实际上整体情况已经好转很多，像高炮和P2P都已经结束了生命周期，不过随着绝大多数平台都接入了征信系统，就不要妄想去撸羊毛了，总结一句话就是：催收很烦，但也不是没有空子可钻，不要轻易放弃自己的征信，后面我会细说。催收应对策略：催收人员本身也是显性绩效的岗位，他们的KPI就是在一定的账期内催回多少金额，如果单位时间内催不回，case就会流转到下一个小组或部门，并升级催收强度。如果长期无法回款，平台将会打包将债权折价卖给三方机构。随着逾期天数的增加，对应的催收部门拥有的减免权利也随之增加，所以你如果已经逾期，建议对照征信报告盘一下自己欠款的所有平台和金额，来拟定还款策略：建议如果已经逾期蛮多天了，不妨花点时间挨一家来谈，尽可能逼对方大幅减免利息+罚息+违约金！不要老老实实去全额还款。据我所知，即便是银行都是可以协商的。既然已经走到这一步就不要怕，解决问题才是关键，不要受那些征信花了影响孩子上大学、欠了网贷会被起诉强执之类的影响，你就算欠了大几十万网贷要走到诉讼那一步当中还是要经过很长时间和环节的，而且网贷平台和三方机构也会评估成本才会决定后续步骤，据我了解，很多地方司法部门已经暂停接收类似的诉讼了。记住，在赚钱的领域你很渺小，在欠钱的地界你也是一粒尘埃，即便到了催收拉满的环节，依然也有缓和的策略。某些地区如果你逾期天数较长，反而平台会比较被动，这时候才是你掌握谈判主动权的好时机，如果你们协商了双方认可的结清方案，务必让对方出具结清证明，并在此之后打印征信来验证。目前催收主要方式还是短信+电话催收，你和你的联系人想要防骚扰，这个不难，但因为多数平台会上报征信系统，所以不建议一直放置不理。 Tips：有极个别未接入征信的三流平台，理论上逾期不会影响你的征信，这种可以放到最后再说，甚至可以薅羊毛，但现存的这种很少。另外很多平台在你的征信报告上显示的名字与网贷平台并不一致，建议结合借款金额和日期进行核对。防骗指南及Tips：珍惜信用记录，更要珍爱查询次数，不要动不动去查，网上的的查询额度不要乱点，每点一次就会多一次查询记录，这是在给你的信用减分，因为风控默认只有很缺钱的人才会频繁来查。远离一切贷款中介，他们赚的只是一点点信息差的钱，坑你没商量。远离一切所谓化债的业务，这本身就是个伪命题。远离一切AB贷，不要用你的名义帮任何人借钱或担保。远离小红书上的营销号，他们的本质都在为产品引流。 3. 不要相信一切互联网上的贷款广告宣传，越是铺天盖地的宣传意味着要有更高的利润才能覆盖营销成本，真正的低息产品只服务高资质人群，类似于体制内工作、教师、医生、外企，最起码有五险一金的人群。 4. 网贷产品上最大的猫腻其实在于其利息的计算方式：以房贷为例，同样是等额本息，你每月的利息是随着你的还款金额增加而逐月递减的，但是网贷无论是24期还是36期，却是每月按照你的全部借款金额来全额计算的，这很像信用卡的最低还款的计算方式，所以无论如何宣传低息，也要有自己清晰的认识和判断。首选哪些产品：如果你有五险一金，与其下载一堆网贷APP，不如将主流银行的手机银行APP下载下来看看，各大银行自己的信用类产品都会集成在自己的APP中，并且利息远低于网贷，因为没有中间商赚差价，甚至借款方式也更灵活，只是对借款人资质有不同的门槛要求，例如建行的快贷，如果你资质足够好，那利息跟不要钱似的。其次，如果你资质平庸，可以考虑我前面提到的银行字头的消费金融公司的产品，虽然不算很便宜，但也比大部分网贷要低。写在最后：因为第一次写这个内容，挑几个重点方面简单聊聊，其实以上每一个部分都最起码可以展开写一篇，如果大家感兴趣，可以私信我，或者评论区讨论，我会在后续的分享中展开来说。像催收的谈判（减免）技巧、甚至很多信用卡的罚息和费用也是可以追回的，后面我会再来更新。欠了网贷不可怕，因为你已经到了Crypto，早晚能翻身，不是吗？

献给币圈深陷网贷泥潭的你

在Crypto我不是老炮儿，但在web2消费金融（网贷）领域，你可以信任我。
在进入币圈之前，我有超过10年的时间从事于消费金融行业，并担任头部机构的全国营销部门总监，负责过产品设计、业务管理、以及风控策略和贷后管理，后续更多在负责组织管理。
两类人可能更需要这篇内容：
因为线下高负债选择来币圈翻身的；
因为在币圈玩高杠杆亏损了需要去web2举债的。
我能告诉你什么：
如何选产品
如何应对催收
还不上会怎么样
防骗指南
。。。
写在前面：
网贷不是洪水猛兽，借了钱不丢人，相反，在可控的范围内善于合理运用金融工具解燃眉之急或是放大筹码获取更高利益才是正路。
即便负债累累，也要想办法不影响自己和家人的生活，更重要的是给自己留一条出路，天塌不了。
目录
网贷的定义
产品的分类和介绍
逾期会面临什么
催收的方式及应对策略
防骗指南及Tips
如何选产品
网贷的定义
在移动互联网普及之前，所谓的网贷（消费金融产品）更多被叫做无抵押贷款，这里我将信用卡及银行直接授信的信用类产品以外的所有信贷产品统一定义为网贷，从借款成本的角度来讲，在我看来没有本质区别。
Tips：不要迷信所谓大品牌和银行字头，大厂的终点就是放贷，他们的产品利息并不低。
很多冠着银行字头的消费金融公司其实跟银行没有直接联系，利息同样不低，
例如招商银行和招联金融，本质上是2家机构，对应的产品利息也有天壤之别。
产品的分类和介绍
从资金来源来分：
早先P2P盛行的时候，网贷的资金更多来源于P2P平台的个人理财，因为要覆盖理财用户的高收益和线下营销以及网点的运营成本，所以利息往往高的夸张，现在这类平台基本已经告别历史舞台。
目前市面上网贷产品的主要资金来源是各大城商银行，一小部分来自于信托资金。
简单来讲就是网贷平台从银行手里拿到便宜的资金再加价借给你，中间的利差就是他的利润，当然还有高昂的罚息+违约金。
2.从授信主体来分：
消费金融公司：多冠以银行或知名机构名头，例如：中银消金、南银消金、海尔消金、中信百姓银行、招联闪电贷。。。
大厂：京东白条、VX微粒贷、美团借钱、百度度小满。。。
其他不知名机构：多为套壳，经常改名，利息极高，务必远离。
逾期会面临什么：
level1：短信及电话提醒还款，并开始计算罚息及违约金；
level2：密集的电话和短信催收，并开始联系通讯录；
level3：上报征信系统，并升级催收强度，高密度爆通讯录；
level4：继续催收+协商还款方案，直至委托给三方催收机构；
level5：进入诉讼流程
Tips：最近几年随着严厉整治暴力催收和规范网贷平台，实际上整体情况已经好转很多，像高炮和P2P都已经结束了生命周期，不过随着绝大多数平台都接入了征信系统，就不要妄想去撸羊毛了，总结一句话就是：
催收很烦，但也不是没有空子可钻，不要轻易放弃自己的征信，后面我会细说。
催收应对策略：
催收人员本身也是显性绩效的岗位，他们的KPI就是在一定的账期内催回多少金额，如果单位时间内催不回，case就会流转到下一个小组或部门，并升级催收强度。如果长期无法回款，平台将会打包将债权折价卖给三方机构。
随着逾期天数的增加，对应的催收部门拥有的减免权利也随之增加，所以你如果已经逾期，建议对照征信报告盘一下自己欠款的所有平台和金额，来拟定还款策略：建议如果已经逾期蛮多天了，不妨花点时间挨一家来谈，尽可能逼对方大幅减免利息+罚息+违约金！不要老老实实去全额还款。据我所知，即便是银行都是可以协商的。
既然已经走到这一步就不要怕，解决问题才是关键，不要受那些征信花了影响孩子上大学、欠了网贷会被起诉强执之类的影响，你就算欠了大几十万网贷要走到诉讼那一步当中还是要经过很长时间和环节的，而且网贷平台和三方机构也会评估成本才会决定后续步骤，据我了解，很多地方司法部门已经暂停接收类似的诉讼了。
记住，在赚钱的领域你很渺小，在欠钱的地界你也是一粒尘埃，即便到了催收拉满的环节，依然也有缓和的策略。某些地区
如果你逾期天数较长，反而平台会比较被动，这时候才是你掌握谈判主动权的好时机，如果你们协商了双方认可的结清方案，务必让对方出具结清证明，并在此之后打印征信来验证。
目前催收主要方式还是短信+电话催收，你和你的联系人想要防骚扰，这个不难，但因为多数平台会上报征信系统，所以不建议一直放置不理。
Tips：有极个别未接入征信的三流平台，理论上逾期不会影响你的征信，这种可以放到最后再说，甚至可以薅羊毛，但现存的这种很少。另外很多平台在你的征信报告上显示的名字与网贷平台并不一致，建议结合借款金额和日期进行核对。
防骗指南及Tips：
珍惜信用记录，更要珍爱查询次数，不要动不动去查，网上的的查询额度不要乱点，每点一次就会多一次查询记录，这是在给你的信用减分，因为风控默认只有很缺钱的人才会频繁来查。
远离一切贷款中介，他们赚的只是一点点信息差的钱，坑你没商量。
远离一切所谓化债的业务，这本身就是个伪命题。
远离一切AB贷，不要用你的名义帮任何人借钱或担保。
远离小红书上的营销号，他们的本质都在为产品引流。
3. 不要相信一切互联网上的贷款广告宣传，越是铺天盖地的宣传意味着要有更高的利润才能覆盖营销成本，真正的低息产品只服务高资质人群，类似于体制内工作、教师、医生、外企，最起码有五险一金的人群。
4. 网贷产品上最大的猫腻其实在于其利息的计算方式：
以房贷为例，同样是等额本息，你每月的利息是随着你的还款金额增加而逐月递减的，但是网贷无论是24期还是36期，却是每月按照你的全部借款金额来全额计算的，这很像信用卡的最低还款的计算方式，所以无论如何宣传低息，也要有自己清晰的认识和判断。
首选哪些产品：
如果你有五险一金，与其下载一堆网贷APP，不如将主流银行的手机银行APP下载下来看看，各大银行自己的信用类产品都会集成在自己的APP中，并且利息远低于网贷，因为没有中间商赚差价，甚至借款方式也更灵活，只是对借款人资质有不同的门槛要求，例如建行的快贷，如果你资质足够好，那利息跟不要钱似的。
其次，如果你资质平庸，可以考虑我前面提到的银行字头的消费金融公司的产品，虽然不算很便宜，但也比大部分网贷要低。
写在最后：
因为第一次写这个内容，挑几个重点方面简单聊聊，其实以上每一个部分都最起码可以展开写一篇，如果大家感兴趣，可以私信我，或者评论区讨论，我会在后续的分享中展开来说。
像催收的谈判（减免）技巧、甚至很多信用卡的罚息和费用也是可以追回的，后面我会再来更新。
欠了网贷不可怕，因为你已经到了Crypto，早晚能翻身，不是吗？

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献给币圈深陷网贷泥潭的你

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