对于大约半数储蓄有限的美国人来说，401(k)计划的设计恰好针对了储蓄的难点：

• 强制储蓄与“懒人”投资：计划通过工资自动扣款，将储蓄行为前置化、自动化，有效帮助“月光族”克服消费诱惑，积累养老本金 。

• 雇主匹配的“免费福利”：许多公司会为员工的缴费提供一定比例的匹配资金，这被视为立即获得的100%回报，是个人账户增值的强大助推器 。

• 长期复利与税收优势：由于延迟纳税，账户内资金可以以更快的速度复利增长。对于收入不高的年轻人，即使起步金额不大，数十年的复利效应也相当可观。

纳入加密货币的争议与挑战

尽管有观点认为，将比特币等加密货币纳入401(k)可以丰富投资选择，甚至可能带来高回报，但美国劳工部员工福利安全管理局（EBSA）对此持明确警告态度 。其核心担忧在于，加密货币固有的高波动性、估值疑虑、监管环境的不确定性 等风险，与退休基金首要追求安全与稳健的原则相悖 。计划受托人有责任为参与者的最大经济利益行事，选择此类高风险资产需要面对巨大的审慎挑战。

总结与提醒

401(k)计划是美国养老体系的重要支柱，其税收优惠、雇主匹配、长期投资的特点，为包括“月光族”在内的广大雇员提供了重要的养老储蓄工具。

关于纳入加密货币的讨论，虽然它可能带来新的可能性，但你必须清醒认识到其背后远超传统资产的风险。在做出任何投资决策前，充分了解相关风险，并谨慎评估自身的风险承受能力至关重要。